Todo lo que necesitas saber sobre el

Crédito

El Instituto Nacional de Discapacidad se ha asociado con Experian para responder sus preguntas sobre cómo generar crédito y pagar sus deudas.

en asociación con

experian logo

Quiero saber sobre…

¿Qué es el crédito?

Crédito significa tener la opción de comprar algo ahora y pagarlo después. Cuando alguien le dice que “tiene buen crédito”, significa que ha pagado en tiempo y forma las compras que hizo con tarjeta de crédito o los préstamos que ha solicitado. Y esto es lo que le da un buen historial de crédito.

¿Por qué necesito crédito?

A lo largo de su vida, habrá muchos momentos en los que su puntuación de crédito le ayudará a ahorrar dinero y a calificar para acceder a cosas como el alquiler de un apartamento, la inscripción a los servicios públicos, un préstamo asequible para comprar un auto y posiblemente también facilite que lo contraten para ciertos tipos de trabajos. Es importante generar un buen historial usando crédito. Puede lograrlo de diferentes maneras, como solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo para generación de crédito a fin de demostrar que es responsable con los pagos.

Consejo rápido: Una vez que genere una buena puntuación de crédito, posiblemente calificará para acceder a mejores tasas y términos en cuanto a las tarjetas de crédito y los préstamos en el futuro. Una buena puntuación de crédito puede ahorrarle.

¿Qué significa tener un crédito bueno o malo?

Cuando alguien le dice que tiene un crédito bueno o malo, se está refiriendo a su historial de crédito. Su historial de crédito es un registro de cómo ha pagado la deuda en el pasado. El historial de crédito es elaborado por las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Incluye los registros de préstamos, tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos impagas, deudas médicas y más que se han informado a las agencias de crédito, todo en un solo lugar. Luego una compañía de puntuación crediticia califica esta información, y la puntuación puede entrar en un rango de “excelente”, “muy bueno”, “bueno”, “suficiente” o “malo”.

Las personas con puntuaciones dentro del rango de “bueno” a “excelente” por lo general piden prestada una pequeña cantidad de su límite de crédito; esto se denomina baja utilización de crédito. También tienen un historial de pagos a tiempo y suelen tener una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito que han estado abiertas durante varios años. Las puntuaciones dentro del rango de “bueno” se encuentran entre 661 y 780 en el modelo VantageScore o entre 670 y 739 en el rango FICO®.

Consejo rápido: Las personas con un buen crédito tienen más probabilidades de que les aprueben tarjetas de crédito y préstamos, y reciben tasas y términos más favorables, como que no se cobren cargos o tasas de interés bajas.

¿Qué es un historial de crédito?

Su historial de crédito lleva un registro de cómo ha manejado y pagado las deudas. Se registra en su informe de crédito. Toma nota de aspectos como su historial de pagos en cuentas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos estudiantiles y más.

Un aspecto importante es que el estado de estas cuentas se actualiza regularmente, por lo que su historial de crédito muestra un registro preciso de los pagos a tiempo recientes y cualquier saldo pendiente.

Consejo rápido: La duración del historial de crédito, es decir, por cuánto tiempo ha tenido sus cuentas de crédito, es una parte importante de la puntuación crediticia. En el modelo de puntuación FICO®, la duración del historial de crédito representa el 15% de su puntuación.

¿Qué significa no tener un historial de crédito o tener un archivo de crédito muy pequeño?

Si no tiene un historial de crédito o su archivo es muy pequeño, probablemente significa que nunca ha tenido una tarjeta de crédito, pedido un préstamo ni tenido algún tipo de cuenta que se haya reportado en su informe de crédito. No se ha reportado nada o se ha reportado muy poco a las agencias de información créditicia como para demostrar que puede pagar sus deudas en tiempo y forma para así conformar su informe de crédito. Esto significa que no se le puede asignar una puntuación. Se suele decir que las personas que no tienen un historial de crédito son “invisibles al crédito”.

Tener un archivo pequeño puede significar que tiene cierto historial de crédito establecido, pero no hay suficientes cuentas y pagos como para darles a los clasificadores un panorama completo de su relación con el crédito. Si su archivo es pequeño, puede tener dificultades para obtener las mejores tasas y los mejores términos, incluso si está aprobado para recibir crédito.

¿Cómo genero un historial de crédito positivo?

Para generar un historial de crédito positivo, debe tomar ciertas medidas para conseguir que lo aprueben para acceder al crédito y, luego, usarlo y administrarlo de manera activa y responsable. Esto se puede hacer mediante buenos hábitos, como pagar en tiempo y forma cualquier tipo de crédito o préstamo.

Comience por obtener una tarjeta de crédito, como una tarjeta de inicio o asegurada, que se hacen específicamente para personas que son nuevas al crédito. También puede obtener un préstamo para generación de crédito, específicamente diseñado para ayudarle con ese fin.

Con estos tipos de préstamos, usted primero comienza por hacer un pequeño depósito todos los meses en una cuenta para generación de crédito. Los depósitos se llaman pagos a plazo. Cuando completa todos los depósitos requeridos, se le devuelve el saldo total, posiblemente con intereses.

Consejo rápido: Un préstamo para generación de crédito le ayuda a demostrar a los prestamistas que es capaz de guardar dinero para hacer pagos a plazo. Este tipo de préstamo le permite generar crédito y ahorros al mismo tiempo.

¿Por qué es importante tener un buen historial de crédito si está interesado en comprar una vivienda?

Cuanto mejor sea su historial de crédito, es más probable que obtenga tasas de interés más bajas cuando compre una vivienda. Eso se debe a que los términos para obtener un nuevo crédito, como una hipoteca, se basan en su historial de deuda anterior.

Obtener buenas tasas de interés puede ahorrarle miles de dólares durante toda la hipoteca. Por ejemplo, en una hipoteca de $200,000, una tasa de interés del 3% equivaldrá a $103,554.90 en pagos de intereses. Una tasa de interés del 4% equivaldría a $143,739.01. Esa diferencia del 1% podría ahorrarle $40,184.11.

Consejo rápido: Controlar y mejorar su crédito en los meses anteriores a la solicitud de una hipoteca puede ayudarlo a obtener las mejores tasas posibles.

¿Qué es la puntuación de crédito?

La puntuación de crédito es un número de tres cifras que predice qué tan probable es que usted pague un préstamo en tiempo y forma, según lo reportado en sus informes de crédito. Es importante saber que no tiene solo una puntuación de crédito. Hay muchas disponibles no solo para usted sino también para los prestamistas.

¿De qué manera su puntuación crediticia afecta los diferentes aspectos de su vida?

Su puntuación crediticia tiene por objetivo representar una cosa: de qué manera usted paga sus deudas. Suele afectar su capacidad para recibir más crédito.

Sin embargo, muchas organizaciones oficiales también pueden utilizar su puntuación crediticia para predecir comportamientos en el futuro. Su puntuación crediticia puede afectar su vida durante los siguientes eventos:

  • Solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo
  • Obtener una hipoteca
  • Alquilar un apartamento
  • Inscribirse en servicios públicos
  • Realizar una entrevista para un empleo
  • Contratar un seguro

Debido a que su puntuación puede utilizarse de forma muy generalizada, es importante revisar frecuentemente su historial de crédito y mantenerlo en buen estado.

¿Cómo sé si mi puntuación de crédito es buena o no?

Una buena puntuación es de alrededor de 700. Las puntuaciones de crédito por lo general varían entre 300 y 850, según los diferentes modelos que se usan para calcularlas, como la puntuación FICO®.

Consejo rápido: Puede hacer que su puntuación de crédito supere los 700 si paga sus facturas y saldos de tarjetas de crédito en tiempo y forma, si mantiene el uso de la tarjeta o la “utilización de crédito” (la cantidad de crédito que usa en comparación con el límite total que le asignan) en un nivel bajo y si tiene una buena variedad de cuentas de crédito como tarjetas de crédito y préstamos.

Si no tiene una buena puntuación crediticia, ¿qué estrategias pueden ayudarlo a mejorar su crédito?

La generación de crédito se refiere a una serie de acciones para agregar un historial de pago de deudas a su informe de crédito y mejorar su puntuación crediticia. Cada movimiento de crédito positivo que realiza puede ayudar a reparar los traspiés pasados y recuperar su crédito. Algunos pasos importantes que puede realizar son los siguientes:

  • Realice todos los pagos a tiempo. El historial de pagos es el principal factor en su puntuación crediticia. Los pagos realizados para tarjetas de crédito, líneas de crédito y préstamos que se informan a las agencias de crédito forman parte de su historial de pagos.
  • Mantenga su utilización de crédito baja. La utilización de crédito es el porcentaje que mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando. La utilización de crédito debe estar por debajo del 30% para evitar dañar su puntuación e, idealmente, por debajo del 10% para las puntuaciones óptimas. Por ejemplo, si la única tarjeta que tiene posee un límite de crédito de $1,000, idealmente solo se deben pedir prestados $100 en total en un momento determinado.
  • Solucione las cobranzas. Si tiene alguna cuenta en cobranza, resolver esas deudas es un paso importante para reparar su crédito.
¿Por qué es tan importante tener una buena reputación de pago de facturas a tiempo?

Su historial de pagos representa aproximadamente un 35% de su puntuación crediticia de FICO®. Tener un buen historial de pagos a tiempo es una de las mejores maneras de crear una buena puntuación crediticia, ya que es el principal factor en su puntuación. Generar una puntuación crediticia con pagos a tiempo puede ayudarlo a acceder a mejores tasas y términos más rápidamente.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito o historial de crédito es un registro de sus hábitos de pago de deudas, como préstamos o tarjetas de crédito. Los prestamistas por lo general hacen uso de esta herramienta para evaluar su capacidad crediticia para nuevas cuentas de crédito.

Su informe de crédito incluye la siguiente información:

  • Su nombre actual y cualquier nombre anterior si lo hubiese
  • Su dirección actual y cualquier anterior si la hubiera
  • Historial de empleo
  • Cuentas de crédito y préstamos
  • Historial de pagos de cuentas de crédito y préstamos cerrados y abiertos
  • Registros de cuentas derivadas a entidades de cobranzas
  • Registros de bancarrota
  • Consultas exhaustivas de cuando un acreedor verificó su informe de crédito para una solicitud de préstamo, lo que puede haber bajado su puntuación
  • Consultas no exhaustivas de cuando un acreedor verificó su informe de crédito para ofrecer una precalificación sin afectar su puntuación

Consejo rápido: A medida que usa su nuevo crédito, mantenerse al tanto de su informe de crédito puede ayudarle a administrar sus opciones de crédito para mejorar su puntuación. Por ejemplo, es posible que note que su puntuación baja cuando el saldo de su tarjeta de crédito es alto. Apunte a reducir el saldo en su próximo ciclo de facturación, o baje la utilización de crédito al mantener el monto de crédito que usa por debajo del 30 % del límite total de crédito que tiene, para mejorar su historial de crédito.

¿Cómo puedo verificar mi informe de crédito personal?

Puede chequear su informe de crédito anual (ACR) de forma gratuita en annualcreditreport.com.

Por teléfono: Llame al 1-877-322-8228. Las personas sordas o con dificultades auditivas pueden acceder al servicio de TTY llamando al 711 y derivando al operador al 1-800-821-7232.

Puede solicitar copias de su informe de crédito a cada una de las agencias de información crediticia: Experian, Equifax y Transunion. Tiene derecho a obtener una copia gratuita de sus informes de crédito cada 12 meses de cada una de las tres agencias.

Las versiones de accesibilidad de su informe están disponibles en letra grande, Braille y formato de audio.

* Como parte de la Ley CARES, los consumidores pueden solicitar un informe a cada una de las agencias de forma semanal hasta el 20 de abril de 2022.

Consejo rápido: Puede solicitar los tres informes al mismo tiempo o uno a la vez. Si solicita los informes por separado (por ejemplo, uno cada cuatro meses), puede controlar su informe de crédito a lo largo del año.

¿Cómo puede verificar si la información en su informe de crédito es precisa?

Cuando recibe un informe de crédito, primero obsérvelo para ver si reconoce cada cuenta. Si no está seguro acerca de algo de lo enumerado, puede comunicarse con el emisor de la cuenta para confirmar que tiene una cuenta abierta con esa compañía y conocer el saldo de la cuenta.

Es posible que vea una cuenta con un nombre que no reconoce, pero tal vez con un saldo similar a una de sus tarjetas de crédito.  Esto puede deberse a que las tarjetas de crédito asociadas con ciertos vendedores minoristas, o tiendas, pueden estar indicadas con el nombre del banco con el que trabajan y no el nombre de la tienda. Antes de asumir que es un error, verifique si la cuenta mencionada es el banco que mantiene su cuenta de crédito.

Tenga en cuenta que es posible que los montos no coincidan exactamente. Eso se debe a que puede haber pagado una factura o haber hecho más compras en una cuenta después del mes en que sus datos se informaron a la agencia de crédito.

Si no puede confirmar la cuenta o ve un monto al que no le encuentra sentido, es importante abrir una disputa ante la agencia de crédito para que puedan verificar la precisión de los datos.

Seis pasos que puede seguir para resolver errores o imprecisiones en su informe de crédito.

Si encuentra un error o una imprecisión en su informe de crédito, hay pasos que puede seguir para disputar oficialmente la información y buscar una resolución de la agencia de crédito, incluido lo siguiente:

    1. Encuentre el centro de disputas de la agencia que emitió el informe. Si el error aparece en los tres informes de crédito, deberá comunicarse con las tres agencias (Experian, TransUnion y Equifax).
    2. Comience una nueva disputa. Puede hacerlo en línea, en una aplicación o por correo postal.
    3. Una vez que envíe su disputa, deberá esperar a que se complete el proceso de disputa mientras la agencia se comunica con la compañía que envió la información potencialmente incorrecta.

Si la disputa se resuelve y usted todavía no está de acuerdo con el resultado, hay otros pasos que puede seguir, como los siguientes:

    1. Comuníquese con la compañía que envió la información a la agencia de crédito y explique por qué la información es imprecisa.
    2. Agregue una declaración de disputa a su informe de crédito. Es una declaración adicional de longitud limitada que puede agregar a su informe de crédito explicando por qué considera que la información es imprecisa.
    3. Vuelva a enviar la disputa si tiene información nueva que podría respaldar su reclamación.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Consejo rápido: Si utiliza una tarjeta de crédito de manera responsable, es decir, paga a tiempo, mantiene la utilización de crédito baja y paga el saldo con la mayor frecuencia posible, puede crear su historial de crédito y mejorar su puntuación crediticia.

¿Cuáles son sus responsabilidades cuando pide un préstamo?

Cuando pide un préstamo, acepta una serie de términos. Estos términos describen el monto de cada pago mensual, la tasa de interés que se le cobrará por usar el dinero, la fecha de vencimiento del pago y la duración del préstamo. Los pagos mensuales consisten en una fracción del monto que pidió prestado más el interés cobrado.

Es su responsabilidad pagar el monto total antes de la fecha de vencimiento cada mes durante todo el préstamo. Si no lo hace, es posible que el prestamista le cobre un cargo y, luego de 30 días, informe un pago atrasado a las agencias de crédito, lo que puede dañar su puntuación crediticia.

¿Por qué es mejor pagar más que sus pagos mínimos de la tarjeta de crédito cada mes?

Hay dos motivos por los que es mejor pagar más que sus pagos mínimos de la tarjeta de crédito cada mes.

El primero es que adeuda intereses por cualquier monto de deuda de la tarjeta de crédito que se transfiere al siguiente período de facturación. Por lo tanto, se ahorra dinero a largo plazo al pagar lo máximo posible cada mes. Cuanto más pague, menos intereses generará para devolver.

En segundo lugar, cuando paga su saldo de crédito de forma regular, probablemente tendrá una utilización de crédito más baja, lo que puede ayudar con sus puntuaciones crediticias. La utilización de crédito es el porcentaje de crédito que utiliza actualmente en comparación con lo que hay disponible. Forma parte de la fórmula de puntuación, y cuanto más bajo sea el porcentaje, mejor. Lo ideal es un porcentaje de utilización de crédito de menos del 10%.

¿Qué consejos debe tener en cuenta cuando pide un préstamo?
¿Por qué es importante mantener el crédito personal separado del crédito comercial?

Es importante mantener el crédito personal separado del crédito comercial porque no querrá que el perfil de crédito personal se vea afectado por la deuda comercial. Las cuentas comerciales y personales se mantienen en informes de crédito separados cuando se abren de forma correcta, lo que protege al titular de ambas.

Por ejemplo, si necesita comprar varios vehículos para su negocio, no querrá que eso afecte su solicitud de hipoteca personal. Si tuviera los préstamos para los vehículos del negocio a su nombre, podría aumentar su relación deuda-ingresos (el monto de deuda que tiene en comparación con sus ingresos) y sería más difícil pedir una hipoteca personal.

¿Cuál es la diferencia entre un crédito comercial y un crédito personal?

Un crédito comercial es un crédito que se extiende a un negocio, como un préstamo para pequeñas empresas o una tarjeta de crédito comercial. Normalmente se registra en un informe de crédito comercial. Un crédito personal es cualquier crédito extendido a una persona, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

Una persona que es propietaria de un negocio puede tener tanto cuentas de crédito personal como comercial. Estas cuentas de crédito pueden registrarse en informes de crédito comercial e informes de crédito personal por separado.

View More Resources

Employment + Unemployment

COVID-19 Stimulus

Public Benefits

Managing Money

Identity Theft

Get resources right to your inbox!

National Disability Institute
AFCPE
LifeCents

The Financial Resilience Center was developed by National Disability Institute with generous funding from the Wells Fargo Foundation.

Start typing and press Enter to search

You can help us better serve your needs by answering this short survey!